La Historia De Las Finanzas Abiertas En Brasil
Mientras las instituciones financieras de todo el mundo continúan debatiendo los plazos de la banca abierta, Brasil ha construido un ecosistema de finanzas abiertas completamente operativo en solo cinco años. Con más de 700 participantes registrados, más de 60 millones de clientes compartiendo datos activamente y PIX procesando más de 6 mil millones de transacciones mensuales, Brasil ha saltado de ser un seguidor de la banca abierta a líder global de las finanzas abiertas.
Las cifras son asombrosas y mientras la mayoría de los mercados luchan con APIs bancarias básicas, Brasil integró seguros, pensiones, inversiones y divisas en un marco unificado.
El éxito de Brasil se debe a tres decisiones estratégicas: pensamiento de ecosistema desde el primer día (planificación para todos los servicios financieros, no solo cumplimiento bancario), infraestructura base de PIX (pagos instantáneos que transformaron las finanzas abiertas de intercambio de datos a habilitación de transacciones) y claridad regulatoria con precisión por fases (un despliegue de cuatro fases que construyó complejidad gradualmente mientras mantenía el impulso).
Este enfoque permitió a Brasil lograr en cinco años lo que otros mercados aún están planeando para la próxima década. Esto es lo que Brasil ha hecho en los últimos cinco años:
La Semilla se Planta: Una Visión Digital Primero (2016–2019)
Nuestra historia comienza en 2016, con el Banco Central (BCB) sentando las bases mucho antes de que el término “Finanzas Abiertas” estuviera en boca de todos. Su iniciativa Agenda BC+ fue una declaración: el futuro financiero de Brasil sería digital primero. Esta filosofía creó un impulso, un zumbido sutil de cambio que señalaba que las viejas formas estaban desapareciendo.
El verdadero momento de decisión llegó en abril de 2019. El BCB, bajo su nueva bandera Agenda BC+, anunció oficialmente el proyecto de Banca Abierta. No fue un paso tímido, fue una declaración audaz. A diferencia de otros países que comenzaron con mandatos limitados, Brasil señaló inmediatamente ambiciones más amplias, colocando el proyecto en el corazón de un esfuerzo integral de modernización.
Pero el BCB entendió que el cambio no podía imponerse desde arriba. En agosto de 2019, emprendieron un viaje crítico de escucha. La Consulta Pública N° 73/2019 fue un ejercicio de varios meses de participación genuina de las partes interesadas. No dictaron, sino que consultaron, recopilando aportaciones cruciales de bancos, proveedores de pagos y empresas tecnológicas. Este enfoque colaborativo fue un diferenciador clave: aseguró la aceptación de la industria y resolvió posibles problemas de implementación antes de que se convirtieran en obstáculos.
El Plan Maestro: Construyendo la Fortaleza Regulatoria (2020)
Con la visión clara y las partes interesadas alineadas, 2020 se trató de construir una base lo suficientemente sólida para lo que vendría. El 4 de mayo de 2020, se publicó la Resolución Conjunta CMN-BCB N° 1/2020, un plano de detalle sin precedentes. No solo mandató el intercambio de datos; estableció un marco de gobernanza, definió estándares técnicos y estableció plazos claros. Crucialmente, requirió que todos los participantes firmaran una Convención colectiva de Finanzas Abiertas, tejiendo a toda la industria en un esfuerzo unificado y coordinado.
Luego vino el acelerante: el lanzamiento de PIX en noviembre de 2020. Este sistema de pagos instantáneos fue transformacional. Dentro de cinco días de la apertura del registro, se crearon 25 millones de claves PIX. Esta explosión de adopción instantánea demostró dos cosas: los consumidores brasileños tenían hambre de innovación financiera digital, y que ahora existía infraestructura de transacciones instantáneas para hacer que las Finanzas Abiertas fueran verdaderamente útiles, no solo una tarea regulatoria.
El Ascenso: Implementación por Fases y Utilidad (2021–2024)
La construcción real fue un ascenso cuidadosamente gestionado:
Fase 1 – El primer paso (febrero de 2021): Esta fase mandató compartir datos públicos: detalles sobre productos, servicios y precios. Aunque aparentemente simple, obligó a las instituciones a construir la infraestructura de API y creó la conciencia inicial del consumidor que sustentaría todo lo que seguiría.
Fase 2 – Ganando confianza (agosto de 2021): El verdadero poder comenzó aquí: intercambio de datos con consentimiento del cliente. Los consumidores ahora podían portar sus datos financieros personales, información de cuentas e historial de transacciones. Se introdujo un marco sofisticado de gestión de consentimiento, estableciendo la confianza esencial del consumidor necesaria para servicios avanzados.
Fase 3 – Utilidad del mundo real (octubre de 2021): Aprovechando la infraestructura de PIX, se lanzaron los servicios de iniciación de pagos. Un momento significativo fue cuando los primeros iniciadores de pago comenzaron a ofrecer sus servicios. Los consumidores de repente podían hacer un pago PIX directamente desde la aplicación de un comerciante sin abrir la aplicación de su banco. Las expansiones posteriores a otros tipos de transferencias consolidaron una opción de pago integral.
Fase 4 – De banca abierta a finanzas abiertas (octubre de 2023): Esta fase marcó la evolución final y crucial. En marzo de 2022, el BCB expandió formalmente el alcance más allá de la banca para incluir seguros, pensiones e inversiones. Para abril de 2024, se finalizó la transición completa del ecosistema, estableciendo a Brasil como el primer mercado integral de Finanzas Abiertas del mundo.
Madurez: Un Sistema en Pleno Funcionamiento (2024–2025)
Hoy, el ecosistema refleja un sistema maduro y estable. La Resolución BCB N° 400 de julio de 2024 reemplazó todas las reglas provisionales con estructuras de gobernanza definitivas y permanentes, construidas para estabilidad a largo plazo. La innovación no se detuvo allí; los esfuerzos simultáneos para lanzar pagos PIX sin contacto (“Pix por aproximación”) demuestran un impulso continuo hacia adelante.
Las métricas hablan por sí mismas: con más de 60 millones de clientes con consentimiento activo y más de 700 participantes registrados que abarcan todos los servicios financieros, los volúmenes de transacciones de Brasil ahora exceden la actividad bancaria total de la mayoría de los otros países. La visión alguna vez distante de un sistema digital primero es ahora la realidad vibrante y funcional de las finanzas brasileñas.
El Futuro Global de las Finanzas Abiertas
Al cumplirse cinco años desde que comenzó el viaje de finanzas abiertas de Brasil, las lecciones son claras: el éxito requiere pensamiento de ecosistema, inversión en infraestructura, claridad regulatoria y colaboración de las partes interesadas. Brasil no solo implementó banca abierta, reimaginó los servicios financieros para la era digital.
Mientras otros mercados debaten enfoques incrementales, Brasil continúa innovando en la frontera. El resultado es un ecosistema maduro e integral de finanzas abiertas que sirve como punto de referencia global de lo que es posible cuando la ambición se encuentra con la ejecución.
Para las instituciones financieras de todo el mundo, el modelo brasileño ofrece tanto inspiración como orientación práctica. La transformación de la banca tradicional a finanzas abiertas integrales no solo es posible, Brasil demuestra que puede lograrse en solo cinco años con el enfoque correcto.
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